Kredi Yapılandırma Hesaplama aracı; mevcut borç bakiyesi, yeni aylık faiz, yapılandırma vadesi ve masraflardan yeni taksiti, toplam geri ödemeyi ve eski plana göre maliyet farkını hesaplar. Kredi yapılandırma aylık ödemeyi azaltabilir; ancak vade uzadığı için toplam faiz artabilir. Sonuç bankanın onayı veya resmi yapılandırma teklifi değildir.
Kredi Yapılandırma Nasıl Hesaplanır?
Yapılandırma tarihindeki borç bakiyesi yeni bir ödeme planına dönüştürülür. Eşit taksitli plan için:
Yeni taksit = P × [r(1 + r)n] / [(1 + r)n − 1]
- P: yapılandırılan anapara/bakiye
- r: yeni aylık faiz oranı
- n: yeni taksit sayısı
Yeni toplam ödeme = yeni taksit × vade + peşin masraflar
Maliyet farkı = yeni toplam ödeme − eski plandaki kalan ödemeler toplamı
Kredi Yapılandırma Hesaplama Aracı Nasıl Kullanılır?
- Bankanın yapılandırma tarihindeki kesin borç bakiyesini girin.
- Yeni aylık faiz oranını ve vadeyi yazın.
- Tahsis, vergi, sigorta veya plana eklenen diğer maliyetleri ekleyin.
- Mevcut plandaki kalan taksit sayısı ve taksit tutarını girin.
- Yeni taksit, toplam geri ödeme ve eski plana göre farkı karşılaştırın.
- Gecikmiş borç varsa tahakkuk etmiş faiz ve masrafın bakiyeye eklenip eklenmediğini kontrol edin.
150.000 TL Kredi Yapılandırma Örneği
150.000 TL kalan borcun mevcut planda aylık %4,5 faizle 12 ayı, yeni planda aylık %3,11 faizle 24 ayı kaldığı varsayılsın:
| Plan | Aylık taksit | Toplam ödeme | Toplam faiz |
|---|---|---|---|
| Eski plan | 16.449,93 TL | 197.399,14 TL | 47.399,14 TL |
| Yeni plan | 8.962,39 TL | 215.097,44 TL | 65.097,44 TL |
Yapılandırma taksiti yaklaşık 7.487,54 TL düşürür; fakat vade uzadığı için toplam ödeme yaklaşık 17.698,30 TL artar. Masraf ve vergiler dahil değildir. Bu örnek, düşük taksidin her zaman düşük toplam maliyet anlamına gelmediğini gösterir.
2026 BDDK 48 Ay Yapılandırma Kararı
BDDK’nın 29 Ocak 2026 tarihli 11366 sayılı kararı, karar tarihinde dönem borcu kısmen veya tamamen ödenmemiş bireysel kredi kartı bakiyeleri ile anapara/faiz ödemesi 30 günden fazla gecikmiş belirli ihtiyaç kredileri için, borçlunun karar tarihinden itibaren üç ay içinde talep etmesi halinde en fazla 48 ay yapılandırma imkânı düzenledi.
Bu özel pencere süreli ve koşulludur. Ağustos 2026’da yeni başvuru yapılırken kararın uzatılıp uzatılmadığı veya bankanın genel yapılandırma ürünü bulunup bulunmadığı güncel BDDK ve banka kayıtlarından doğrulanmalıdır.
Kredi Kartı Yapılandırma Faizi
11366 sayılı karar kapsamındaki kredi kartı yeniden yapılandırmalarında uygulanacak aylık akdi faiz, TCMB tarafından ilan edilen aylık referans oranı aşamaz. TCMB sayfasında referans oran %3,11 olarak gösterilmiştir; güncel başvuru tarihinde oran yeniden kontrol edilmelidir. Yapılandırma taksiti ilgili ayın asgari ödeme tutarına eklenebilir.
İhtiyaç Kredisi Yapılandırma Şartları
2026 özel kararında, karar tarihinden önce kullandırılmış ve anapara veya faiz ödemeleri karar tarihi itibarıyla 30 günden fazla gecikmiş ihtiyaç kredileri (KMH dahil) belirtilen başvuru süresinde en fazla 48 aya kadar yeniden yapılandırılabilir. Genel banka yapılandırmaları ise müşterinin risk durumuna ve bankanın politikasına göre farklı koşullar taşıyabilir.
Yapılandırma ile Refinansman Arasındaki Fark
Yapılandırma, mevcut borcun aynı banka veya düzenleme kapsamında yeni vadeye/faize bağlanmasıdır. Refinansman, borcun yeni krediyle kapatılması veya başka bankaya taşınmasıdır. Refinansmanda erken kapama, tahsis, sigorta, ekspertiz ve diğer geçiş maliyetleri hesaba katılmalıdır.
Kredi Yapılandırma Taksiti Neden Düşer?
Taksit; faiz düştüğü, vade uzadığı veya her ikisi olduğu için azalabilir. Vade uzaması anaparayı daha fazla aya böler ama bakiye daha uzun süre faiz taşır. Bu nedenle kredi yapılandırma hesaplama sonucunda yalnızca aylık takside değil toplam geri ödeme ve borcun biteceği tarihe bakın.
Gecikmiş Faiz Anaparaya Eklenir mi?
Yapılandırma bakiyesi; kalan anapara, tahakkuk etmiş faiz, vergi ve mevzuata uygun diğer kalemlerden oluşabilir. Hangi kalemin yeni anaparaya eklendiği ödeme planında ayrı görülmelidir. Araç yalnızca girilen başlangıç bakiyesini kullanır; bakiyenin hukuken doğru oluşturulduğunu denetlemez.
Yapılandırma Masrafları Nasıl Eklenir?
Peşin ödenen masraf doğrudan toplam maliyete eklenir. Borca eklenen masraf ise yeni anaparanın parçası olduğu için vade boyunca faiz de taşıyabilir. İki teklifi karşılaştırırken masrafın peşin mi, finanse mi edildiğini ayırın.
Kredi Yapılandırma Ne Zaman Avantajlıdır?
- Yeni faiz belirgin biçimde düşükse
- Toplam maliyet masraflar dahil azalıyor veya nakit akışı riski anlamlı ölçüde düşüyorsa
- Mevcut yüksek taksit temerrüt riski yaratıyorsa
- Yeni plan sürdürülebilir ve yeni borçlanma gerektirmiyorsa
Toplam maliyet artsa bile gecikmeye düşmeyi önleyen daha düşük taksit bazı kişiler için risk yönetimi açısından değerli olabilir.
Yapılandırma Sonrası Kredi Notu ve Kart Kullanımı
Yapılandırma kredi kayıtlarında görülebilir ve bankaların yeni kredi değerlendirmesini etkileyebilir. Özel kredi kartı kararlarında borcun belirli bölümü ödenene kadar limit artışı veya kullanım koşulları bulunabilir. Kesin etki banka ve kredi kayıt sistemi değerlendirmesine bağlıdır.
Sonuç Nasıl Yorumlanır?
Kredi Yapılandırma Hesaplama sonucunda “taksit farkı” aylık rahatlamayı, “toplam maliyet farkı” ise tüm vade etkisini gösterir. Yeni teklifin düşük taksitine bakarken vade, toplam faiz, masraf ve erken kapama koşullarını birlikte okuyun. Bankanın resmi ödeme planındaki efektif maliyet ve toplam ödeme esas alınmalıdır.
Sınırlar ve Varsayımlar
- Faiz ve taksitlerin yeni vade boyunca sabit olduğu varsayılır.
- Gecikme faizi, vergi ve masraflar doğru bakiyeye eklenmelidir.
- 2026 özel yapılandırma kararı koşullu ve süreli başvuru penceresine sahiptir.
- Banka başvuruyu kredi politikası ve karar kapsamına göre değerlendirir.
- Sonuç resmi teklif, kredi onayı veya hukuki görüş değildir.
Resmî Kaynaklar
- BDDK 11366 Sayılı Kurul Kararı — 2026 kredi kartı ve ihtiyaç kredisi yapılandırma koşulları.
- BDDK 30 Ocak 2026 Basın Açıklaması.
- TCMB Kredi Kartı Azami Faiz ve Referans Oranı.
İlgili Hesaplayıcılar
- Kredi Kartı Borcu Hesaplama
- Erken Kredi Kapama Hesaplama
- Kredi Hesaplama
- Kredi Kartı Asgari Ödeme Hesaplama 2026
Son güncelleme: 11 Ağustos 2026.