Erken Kredi Kapama Hesaplama aracı; kalan anapara, kalan vade ve aylık faiz oranını kullanarak mevcut ödeme planını, peşin ara ödeme ve aylık ek ödeme sonrasındaki yeni planla karşılaştırır. Ara ödeme tazminatı veya masraf oranını da hesaba katar; tahmini faiz tasarrufunu, net kazancı ve vadenin ne kadar kısalabileceğini gösterir. Sonuç, bankanın kesin kapama bakiyesi değil, karar vermeyi kolaylaştıran bir ödeme planı simülasyonudur.
Erken Kredi Kapama Hesaplama Aracı Nasıl Kullanılır?
- Para birimini seçin. Sonuçlar seçtiğiniz para birimiyle gösterilir.
- Kredinizin kalan vadesini ay olarak ve son taksit sonrasındaki kalan anaparayı girin.
- Sözleşmenizdeki aylık faiz oranını yazın. Yıllık oranı doğrudan bu alana girmeyin.
- Mevcut aylık taksit alanına bankanın ödeme planındaki taksiti girebilirsiniz. Bu alan boş bırakılırsa araç, anüite formülüyle tahmini taksiti hesaplar.
- Bugün anaparaya mahsup etmek istediğiniz tutarı şimdi yapılacak ara ödeme alanına yazın.
- Her ay normal taksite ek olarak ödeme yapacaksanız aylık ek ödeme tutarını girin.
- Bankanın uygulayacağı sözleşmeye ve mevzuata uygun oranı ara ödeme masrafı/tazminatı alanına yazın. Böyle bir bedel yoksa alanı 0 bırakın.
- Erken Ödeme Etkisini Hesapla düğmesine basarak iki planı karşılaştırın.
Hangi Sonuçlar Hesaplanır?
Araç, aynı ekranda mevcut aylık taksiti, mevcut ve yeni ödeme süresini, kazanılan zamanı, her iki plandaki tahmini faiz yükünü, faiz tasarrufunu, ara ödeme bedelini, yeni kalan anaparayı ve tahmini net tasarrufu gösterir. Böylece yalnızca “borç ne kadar azalır?” sorusunu değil, “faizden ne kadar kazanırım ve kredim kaç ay erken biter?” sorularını da yanıtlayabilirsiniz.
Tahmini net tasarruf, faiz tasarrufundan girilen ara ödeme masrafı veya tazminatının çıkarılmasıyla bulunur. Ara ödediğiniz anapara tasarruf sayılmaz; bu tutar zaten borcun bir bölümünü erkenden geri ödemenizdir.
Erken Ödeme Hesaplama Formülü ve Metodolojisi
Mevcut aylık taksit boş bırakıldığında eşit taksitli kredi formülü kullanılır:
A = P × [r × (1 + r)n] / [(1 + r)n − 1]
- A: aylık taksit
- P: kalan anapara
- r: aylık faiz oranının ondalık karşılığı
- n: kalan taksit sayısı
Ara ödemeden sonraki yeni anapara şu şekilde belirlenir:
Yeni anapara = Kalan anapara − Şimdi yapılacak ara ödeme
Girilen masraf veya tazminat ise:
Ara ödeme bedeli = Ara ödeme × Masraf oranı / 100
Yeni plan ay ay simüle edilir. Her dönemde faiz, dönem başı bakiye ile aylık faiz oranının çarpımıdır. Normal taksite aylık ek ödeme eklenir; ödeme önce dönemin faizini, ardından anaparayı azaltır. Son taksit kalan anapara ve faizi aşmayacak şekilde sınırlandırılır.
Faiz tasarrufu = Mevcut plandaki faiz − Yeni plandaki faiz
Tahmini net tasarruf = Faiz tasarrufu − Ara ödeme masrafı/tazminatı
750.000 TL Kalan Borç İçin Ara Ödeme Örneği
Kalan anaparanın 750.000 TL, kalan vadenin 36 ay ve aylık faiz oranının %2,75 olduğunu düşünelim. Mevcut taksit alanı boş bırakıldığında araç yaklaşık 33.083,49 TL taksit hesaplar. Bugün 150.000 TL ara ödeme, sonraki aylarda 5.000 TL ek ödeme ve ara ödeme üzerinden %2 masraf varsayıldığında sonuç şöyledir:
- Mevcut ödeme süresi: 36 ay
- Yeni tahmini ödeme süresi: 21 ay
- Kazanılan süre: 15 ay
- Mevcut plandaki tahmini faiz: 441.005,66 TL
- Yeni plandaki tahmini faiz: 197.189,17 TL
- Tahmini faiz tasarrufu: 243.816,49 TL
- Ara ödeme masrafı: 3.000 TL
- Ara ödeme sonrası kalan anapara: 600.000 TL
- Tahmini net tasarruf: 240.816,49 TL
Bu örnek, aynı taksit seviyesinin korunup ayrıca aylık 5.000 TL ek ödeme yapılacağı varsayımına dayanır. Bankanın yeniden düzenlediği ödeme planı, tahakkuk tarihi ve sözleşme koşulları farklıysa sonuç da değişir.
Mevcut Aylık Taksiti Girmek Neden Önemlidir?
Kredinin gerçek ödeme planında vergi, yuvarlama, faiz başlangıç tarihi veya farklı taksit yapısı bulunabilir. Bankanızın planındaki taksiti biliyorsanız bu değeri girmek daha gerçekçi bir karşılaştırma sağlar. Alan boş bırakılırsa hesaplayıcı, kalan anapara, aylık faiz ve kalan vadeden standart eşit taksit üretir. Girilen taksit aylık faizi karşılamaya yetmeyecek kadar düşükse borç kapanmayabilir; bu durumda daha yüksek ödeme gerekir.
Ara Ödeme, Aylık Ek Ödeme ve Tam Kapama Arasındaki Fark
Ara ödeme, anaparanın bir bölümünün bugün azaltılmasıdır. Aylık ek ödeme, kalan dönemlerde normal taksite düzenli olarak eklenen tutardır. Tam kapama ise borcun belirli bir tarihte tamamen sona erdirilmesidir.
Bu hesaplayıcı ara ödeme ve düzenli ek ödeme senaryolarını ayrıntılı biçimde karşılaştırır. Kalan anaparanın tamamını “şimdi yapılacak ara ödeme” alanına girerek tam kapamaya yakın bir anapara senaryosu görebilirsiniz; ancak araç kapama gününe kadar işlemiş günlük faizi, sigorta iadesini, banka tahakkuklarını veya ipotek fek giderini ayrıca hesaplamaz. Tam kapama için bankadan ödeme gününe özel kapama bakiyesi alınmalıdır.
Ara Ödeme Sonrasında Taksit mi Düşer, Vade mi Kısalır?
Bankaya ve seçilen yeni plana göre ara ödeme sonrası taksit azaltılabilir veya vade kısaltılabilir. Bu araç, mevcut aylık taksitin üzerine varsa aylık ek ödeme eklenerek borcun daha erken bitirildiği vade kısaltma yaklaşımını simüle eder. “Aynı vadeyi koruyup taksiti azaltma” seçeneğini ayrı bir sonuç olarak üretmez.
Toplam faiz tasarrufunu büyütmek isteyenler genellikle ödeme gücü elverdiği sürece taksiti koruyup vadeyi kısaltmayı değerlendirir. Nakit akışını rahatlatmak isteyenler ise bankadan daha düşük taksitli yeni plan isteyebilir. Karşılaştırmada yalnızca yeni taksite değil, toplam geri ödemeye bakın.
Konut Kredisi Erken Ödeme Tazminatı Yüzde Kaçtır?
Sabit faizli konut finansmanında sözleşmede hüküm bulunması şartıyla erken ödeme tazminatı istenebilir. Ticaret Bakanlığının tüketici bilgilendirmesine göre erken ödenen anapara üzerinden uygulanabilecek üst sınırlar şöyledir:
- Kalan vade 36 ay veya daha azsa en fazla %1
- Kalan vade 36 ayı aşıyorsa en fazla %2
Tazminat, tüketiciye erken ödeme nedeniyle yapılacak toplam indirim tutarını aşamaz. Değişken faizli konut finansmanında erken ödeme tazminatı talep edilemez. Araçtaki oran alanı otomatik olarak kredi türü seçmez; sözleşmenize uygun oranı sizin girmeniz gerekir. Oranı varsayımla doldurmak yerine bankanın yazılı hesaplamasını kontrol edin.
İhtiyaç ve Taşıt Kredisinde %1 veya %2 Kuralı Uygulanır mı?
Konut finansmanına özgü %1 ve %2 üst sınırları standart ihtiyaç veya taşıt kredisine otomatik olarak uygulanmaz. Tüketici kredisinde borcun tamamı ya da bir kısmı vadesinden önce ödendiğinde, erken ödenen tutara göre faiz ve diğer maliyetlerde gerekli indirimin yapılması gerekir. Kredinizin türü, sözleşme tarihi ve sözleşme hükümleri sonucu etkileyebileceğinden bankanın ayrıntılı erken ödeme dökümünü inceleyin.
36 Ay Sınırı Nasıl Değerlendirilir?
Sabit faizli konut kredisinde tazminat üst sınırı belirlenirken kredinin ilk vadesi değil, erken ödemenin yapıldığı anda kalan vade dikkate alınır. Kalan vade tam 36 ay ise üst sınır %1; 36 ayı aşıyorsa %2 olabilir. Bu oranlar “mutlaka alınacak ücret” değil, yasal üst sınırlardır. Sözleşmede tazminat hükmü yoksa veya banka daha düşük oran uyguluyorsa araçtaki alan buna göre doldurulmalıdır.
Erken Kredi Kapama Tutarında Başka Hangi Kalemler Olabilir?
Bankanın kesin tam kapama tutarı; kalan anaparaya ek olarak ödeme gününe kadar hak edilmiş faiz ve sözleşmeye uygun diğer kalemleri içerebilir. Buna karşılık vadesi gelmemiş dönemlere ait faiz ve maliyetler için gerekli indirim yapılır. Krediyle bağlantılı sigortanın kullanılmayan dönemine ait prim iadesi poliçe ve mevzuat koşullarına göre ayrıca talep edilebilir.
Konut kredisinin tamamen kapanması halinde ipoteğin kaldırılmasına ilişkin süreç ve olası resmî giderler ayrı işlemdir. Bu nedenle hesaplayıcının “net tasarruf” sonucu ile bankanın aynı gün için vereceği “tam kapama tutarı” aynı kavram değildir.
Erken Ödeme Sonucu Nasıl Yorumlanır?
- Yeni ödeme süresi, ara ödeme ve aylık ek ödeme sürdürülürse borcun tahmini kaç ayda biteceğini gösterir.
- Kazanılan süre, mevcut kalan vadeden yeni süre çıkarılarak bulunur.
- Faiz tasarrufu, iki amortisman planındaki tahmini faiz farkıdır.
- Ara ödeme masrafı, girdiğiniz yüzde üzerinden hesaplanan bedeldir; banka tarafından doğrulanmalıdır.
- Net tasarruf, faiz avantajından bu bedelin düşülmüş halidir; sigorta iadesi, alternatif yatırım getirisi ve diğer giderler dahil değildir.
Net tasarruf pozitif olsa bile bütün birikimi borca yatırmak nakit ihtiyacı açısından uygun olmayabilir. Acil durum fonu, daha yüksek maliyetli diğer borçlar ve paranın alternatif kullanım getirisi birlikte değerlendirilmelidir.
Sınırlar ve Varsayımlar
- Hesaplama, aylık dönemler ve sabit aylık faiz oranı üzerinden amortisman simülasyonu yapar.
- Günlük faiz tahakkuku, taksit ve kapama tarihleri araçta yer almaz.
- Sigorta primi iadesi, vergi, ekspertiz, ipotek fek gideri ve bankaya özgü ücretler otomatik olarak dahil edilmez.
- Faiz oranının kredi boyunca değişmediği ve ek ödemenin her ay düzenli yapıldığı varsayılır.
- Mevcut taksit girilmezse standart eşit taksit formülü kullanılır; bankanın planıyla küçük farklar oluşabilir.
- Sonuç teklif, hukuki görüş veya bağlayıcı banka hesaplaması değildir.
Birincil Kaynaklar
- Ticaret Bakanlığı – Konut Finansmanı Sözleşmeleri Hakkında Bilgilendirme
- Ticaret Bakanlığı – Erken Ödemeye İlişkin Düzenleme
- 6502 Sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun
İlgili Hesaplayıcılar
- Kredi Hesaplama
- Kredi Yapılandırma Hesaplama
- Borç Kapatma Hesaplama
- Ne Kadar Konut Kredisi Çekebilirim?
Son güncelleme: 20 Ağustos 2026.