Borç Kapatma Hesaplama aracı; birden fazla borcun bakiyesi, yıllık efektif faizi, asgari ödemesi ve toplam aylık bütçesini kullanarak borç çığ ve borç kartopu stratejilerini karşılaştırır. Tahmini kapanış süresini, toplam faizi ve borçların hangi sırayla kapatılacağını görebilirsiniz.
Borç Kapatma Hesaplama Aracı Nasıl Kullanılır?
Her kredi, kredi kartı veya diğer borç için adı, güncel kapama bakiyesi, yıllık efektif faiz ve asgari aylık ödeme bilgilerini girin. Ayırabildiğiniz toplam aylık borç bütçesi, asgari ödemelerin toplamından düşük olmamalıdır. Çığ veya kartopu stratejisini seçerek sonuçları karşılaştırın; yeni borçlanma yapılmadığı varsayılır.
Borç Çığ Yöntemi Nedir?
Borç çığ yönteminde tüm borçların asgari ödemeleri yapılır, kalan bütçe en yüksek faizli borca yönlendirilir. İlk borç kapandığında serbest kalan ödeme sıradaki en yüksek faizli borca aktarılır. Diğer koşullar aynıysa toplam faiz maliyetini en aza indirmeyi amaçlar.
Borç Kartopu Yöntemi Nedir?
Borç kartopu yönteminde asgari ödemelerden sonra kalan bütçe en düşük bakiyeli borca verilir. Küçük borçların hızlı kapanması psikolojik ilerleme sağlayabilir; ancak düşük bakiyeli borcun faizi düşükse çığ yönteminden daha fazla toplam faiz doğabilir.
Borç Kapatma Hesabı Nasıl Yapılır?
Yıllık efektif faiz y ise aylık efektif oran:
Aylık faiz = (1 + y)1/12 − 1
Her ay her borç için basitleştirilmiş akış:
Faiz = Dönem başı bakiye × aylık faiz
Yeni bakiye = Dönem başı bakiye + faiz − o aya ait ödeme
Ödeme bakiyeyi aşarsa artan bütçe aynı ay veya sonraki ay stratejideki sıradaki borca aktarılır.
Borç Çığ Yöntemi Örneği
Üç borç olsun: 50.000 TL ve yıllık efektif %80; 80.000 TL ve %45; 20.000 TL ve %25. Asgari ödemeler sırasıyla 5.000, 4.000 ve 2.000 TL, toplam bütçe 20.000 TL ise 9.000 TL ek bütçe en yüksek faizli 50.000 TL borca gider. Bu borç kapanınca ayrılan tutar %45 faizli borca aktarılır.
Borç Kartopu Yöntemi Örneği
Aynı borçlarda kartopu yöntemi önce 20.000 TL’lik en küçük bakiyeyi hedefler. Diğer iki borca asgari ödeme yapılırken kalan 9.000 TL küçük borcun 2.000 TL asgarisine eklenir. İlk borç daha hızlı kapanabilir; fakat %80 faizli borç bu sırada daha uzun süre faiz üretir.
Gerçek Borç Çığ ve Kartopu Karşılaştırması
50.000 TL ve yıllık efektif %80 faizli birinci borç, 80.000 TL ve %45 faizli ikinci borç, 20.000 TL ve %25 faizli üçüncü borç için asgari ödemeler sırasıyla 5.000 TL, 4.000 TL ve 2.000 TL olsun. Toplam aylık bütçe 20.000 TL olduğunda asgari ödemelerden sonra 9.000 TL ek bütçe kalır.
- Çığ yöntemi: Borç 1 → Borç 2 → Borç 3 sırasıyla yaklaşık 9 ay ve 25.070,28 TL toplam faiz.
- Kartopu yöntemi: Borç 3 → Borç 1 → Borç 2 sırasıyla yaklaşık 9 ay ve 27.607,32 TL toplam faiz.
- Faiz farkı: Bu senaryoda çığ yöntemi yaklaşık 2.537,04 TL daha az faiz üretir.
Sonuç, oranların ve ödemelerin sabit kaldığı; yeni borç, vergi, ücret ve gecikme oluşmadığı varsayımıyla aracın canlı çıktısından doğrulanmıştır. Başka bakiye ve oranlarda kapanış süresi ile fark değişebilir.
Hangi Borç Önce Kapatılmalı?
Matematiksel maliyet önceliğinde en yüksek efektif faizli borç öne çıkar. Nakit akışı rahatlatma, gecikme riski, teminat kaybı veya küçük borçları kapatma motivasyonu varsa farklı öncelik seçilebilir. Gecikmiş, yasal takipte veya teminatlı borçlarda yalnız faiz oranına bakılmamalıdır.
Aylık Borç Bütçesi Nasıl Belirlenir?
Toplam bütçe zorunlu yaşam giderleri ve acil durum payından sonra sürdürülebilir olmalıdır. Bütün asgari ödemeleri karşılamayan bütçe, aracın stratejik dağıtımını mümkün kılmaz ve gecikme yaratabilir. Geçici yüksek ödeme yerine düzenli uygulanabilir tutar seçmek daha gerçekçidir.
Ek Ödeme Borç Kapatma Süresini Nasıl Etkiler?
Ek ödeme doğrudan anaparayı azaltıyorsa sonraki aylarda faiz hesaplanan bakiye küçülür. Özellikle yüksek faizli borca erken yönlendirilen ek tutar toplam maliyeti belirgin düşürebilir. Bankanın erken ödeme, kapama ve tahsis koşullarını kontrol edin.
Yıllık Efektif Faiz Neden Kullanılır?
Efektif oran, yıl içindeki bileşikleşmenin toplam yıllık etkisini ifade eder. Nominal aylık oran veya sözleşmedeki akdi faiz yıllık efektif oranla aynı değildir. Aracın alanına yıllık efektif oran girilmelidir; aylık oranı doğrudan yazmak sonucu ciddi biçimde bozar.
Asgari Ödeme Faizi Karşılamazsa Ne Olur?
Bir borca ayrılan ödeme o ay oluşan faizden düşükse bakiye büyür; buna negatif amortisman denebilir. Toplam bütçe asgari ödemeleri karşılasa bile çok yüksek faizli borçta ilerleme yavaş olabilir. Faiz ve ücretlerin güncel ekstreyle karşılaştırılması gerekir.
Kredi Kartı Borcu ve Taksitli Kredi Birlikte Girilir mi?
Matematiksel karşılaştırma için birlikte girilebilir; ancak kredi kartı faizi, vergi ve asgari ödeme kurallarıyla taksitli kredinin ödeme planı farklıdır. Sabit taksitli kredide plan dışı ödemenin vadeyi veya taksiti nasıl değiştireceği bankaya bağlıdır. Sonucu yaklaşık ön plan olarak kullanın.
Borç Transferi veya Yapılandırma Nasıl Karşılaştırılır?
Yeni teklifin efektif yıllık maliyeti, tahsis ücreti, sigorta, vergi ve toplam geri ödemesi mevcut stratejiyle karşılaştırılmalıdır. Düşük aylık taksit daha uzun vade nedeniyle daha yüksek toplam maliyet yaratabilir. Aracın tek oranlı modeli tüm teklif ücretlerini otomatik içermez.
Erken Kapama Tutarı Olarak Hangi Bakiye Girilmeli?
Ekstre borcu veya uygulamadaki görünen anapara yerine bankadan alınan güncel kapama tutarı daha doğru olabilir. İşlemiş faiz, erken ödeme indirimi/ücreti ve gün farkı bakiyeyi değiştirebilir. Hesap tarihindeki kesin tutarı kullanın.
Yeni Harcama Yapılırsa Plan Ne Olur?
Araç yeni harcama veya yeni borç eklenmediğini varsayar. Kapatılmaya çalışılan karta yeni harcama yapılması anaparayı büyütür ve tahmini süreyi uzatır. Gerçekleşen bakiyeler değiştikçe planı yeniden hesaplayın.
Borç Kapatırken Acil Durum Fonu
Tüm nakdi borca yönlendirmek beklenmedik giderde yeniden yüksek faizli borçlanmaya yol açabilir. Asgari bir acil durum tamponu ile yüksek faizli borcu azaltma dengesi kişisel gelir güvenliğine göre belirlenmelidir. Araç yaşam gideri bütçesi oluşturmaz.
Toplam Faiz Nasıl Yorumlanır?
Toplam faiz, sabit oran ve düzenli ödeme varsayımıyla dönemler boyunca eklenen faizlerin toplamıdır. Vergi, ücret, gecikme, günlük tahakkuk ve oran değişimi dahil değilse banka planından farklı çıkar. Stratejiler arasındaki göreli fark, tek başına kesin TL sonucundan daha kullanışlı olabilir.
Sonuç Ekranı Nasıl Yorumlanır?
Kapanış süresi bütün borçların tahmini sıfırlanma ayını, toplam faiz finansman yükünü, ödeme sırası stratejik önceliği gösterir. Çığ daha düşük maliyet; kartopu daha erken küçük başarı sağlayabilir. Seçim yapılırken sürdürülebilirlik ve gecikme riskleri de değerlendirilmelidir.
Hesaplamanın Sınırları ve Varsayımları
- Faiz oranlarının sabit ve yıllık efektif olduğu varsayılır.
- Ödemeler ayda bir ve zamanında yapılır.
- Yeni harcama, ücret, vergi ve gecikme faizi eklenmez.
- Asgari ödeme tutarlarının dönem boyunca değişmediği kabul edilir.
- Sabit taksitli kredilerin sözleşmesel erken ödeme kuralları modellenmez.
- Sonuç banka kapama yazısı veya finansal danışmanlık değildir.
Hesaplama Kaynakları
- TCMB – Kredi Kartı Azami Faiz Oranları
- BDDK – Bankacılık Mevzuatı
- TCMB – Bankacılık Verileri
- Ticaret Bakanlığı – Tüketicinin Korunması
İlgili Hesaplayıcılar
- Kredi Kartı Borcu Hesaplama
- Kredi Kartı Gecikme Faizi Hesaplama
- Erken Kredi Kapama Hesaplama
- Kredi Hesaplama
- Tasarruf Hesaplama
Son güncelleme: 20 Ağustos 2026.